火災保険おりない理由

火災保険がおりない理由は？知らないと損する落とし穴と解決策

「屋根が台風でめくれてしまったけど、申請して通るか不安…」
「雨漏りが続いているけど、“経年劣化”って言われたらどうしよう…」
「調査員に見てもらっても、対象外になるんじゃないか…」

そんな不安、ありませんか？

• 屋根の一部が台風の強風で剥がれた
• 雨樋が歪み、水漏れが起きている
• 外壁や軒天が風圧で浮いた、ひびが入った

こうした被害は、火災保険の台風（風災）補償でカバーできる可能性があります。ただし、申請の内容や書類の書き方次第で「対象外」や「減額」とされることも少なくありません。

この記事では、火災保険の台風被害でおりない主な理由と、スムーズに認定されるための正しい申請ポイントを解説します。

読み終えるころには、安心して申請できる具体的なステップが見えてくるはずです。ぜひ最後までご覧ください。

火災保険がおりない理由は？知らないと損する5つの落とし穴

保険会社との「認識のズレ」で不支給になりやすい

台風や強風、豪雨によって、屋根の瓦が飛んだ・棟板金が外れた・天井から雨漏りがしたといった被害はもちろん、外壁や軒天の剥がれ・雨樋の破損・フェンスやカーポートの倒壊・飛来物による窓や壁の損傷なども、一般的に「風災」として火災保険の補償対象となります。

しかし、こうした明らかな損傷であっても、保険会社は「経年劣化」や「施工不良」が原因と判断して対象外にすることがあります。

屋根や外壁の損傷は原因の特定が難しく、専門知識がないと“自然災害による損害”と証明しにくいのが現実です。

また、保険会社もすべての被害に保険金を出してしまうと儲けがなくなるため、判断はどうしても厳しくなりがちです。

その結果、本来なら補償されるはずの被害が「対象外」とされてしまうことがあります。

証拠資料の不備で認定されにくい

保険金が下りるかどうかを左右するのは、「証拠の質」です。

しかし、撮影の角度・枚数・説明内容などの細かい基準を知らないまま提出すると、「証拠が不十分」「原因が特定できない」と判断され、減額や不支給になることがあります。

ほんの少しの違いで、認定率が大きく変わるのが火災保険申請の難しさです。

台風による被害は見た目だけでは判断しづらく、写真や報告書の作り方ひとつで、保険金が下りるかどうかが大きく変わるのです。

書類の記載ミスや説明不足

保険金申請書には、被害発生日・原因・被害の内容を細かく記入します。

しかし「屋根が壊れました」「雨漏りしました」といったざっくりした説明では不十分です。たとえば「○月○日の台風以降、屋根材が剥がれ、天井に水漏れが発生した」など、風災と被害を明確に結びつける記載が必要です。

この部分をあいまいにすると、「自然災害ではなく経年劣化」と判断され、支給額が減額・不支給となる原因になります。

申請内容によって保険金額が大きく変わる

同じ被害内容でも、申請の正確さによって給付額は大きく変わります。
実際に、

自分で申請した場合 → 数万円しか下りない、または不支給
適切に申請した場合 → 数十万〜数百万円支給されるケースも

つまり、火災保険の結果は「被害の大きさ」ではなく、「風災被害をどれだけ正確に証明できるか（申請の精度）」で決まると言っても過言ではありません。

書類作成ややり取りの負担が大きく、途中で諦めやすい

火災保険の申請は、台風による被害調査 → 見積作成 → 書類提出 → 保険会社とのやり取りと、想像以上に手間がかかります。

特に仕事や家事の合間に行うのは大変で、「面倒になって放置してしまった」「再提出を求められて諦めた」というケースも多く見られます。

結果として、期限切れや不備のまま保険金を受け取れないことも少なくありません。

正しい申請をするだけで、受け取れる金額は大きく変わる！

同じ被害内容でも、申請の仕方ひとつで「数万円しか下りない」こともあれば、「数十万〜数百万円の給付」につながることもあります。

この差を生むのは、申請の正確さと準備の質です。

被害の判断、写真の撮り方、書類の書き方、説明の仕方、そのどれか一つでも誤ると、保険会社の評価は大きく変わってしまいます。

だからこそ、最近では「火災保険申請サポート」を利用する方が増えています。無理に自分だけで進めるより、最初の一歩を間違えないことが何より大切です。

火災保険申請サポートをおすすめする5つの理由

保険会社との“認識のズレ”を防げる

火災保険の審査では、被害の原因が「自然災害」か「経年劣化」かの判断が非常にシビアです。

自分で申請すると「これは対象外です」と言われて終わってしまうことも少なくありません。

しかし申請サポートを利用すれば、専門スタッフが現地を確認し、どの損傷が保険対象になるかを正確に見極めた上で申請書を作成してくれます。

そのため、認定率が大きく向上します。

写真・書類のクオリティが高い

火災保険の審査では「被害状況の写真」と「修繕見積もり」が重要な判断材料になります。

ところが、撮影角度や構図が悪いだけで「証拠不十分」とされることも。

申請サポートでは、保険会社の審査基準を理解したスタッフが、通りやすい写真の撮り方や報告書の作り方を徹底して行います。

結果として、認定の精度とスピードが格段に上がります。

受け取れる保険金額が大きく変わる

同じ被害でも、申請内容次第で受給額は大きく異なります。

自分で申請した場合は数万円、場合によっては不支給。

一方、適切な書類・証拠を揃えて申請すれば、数十万〜数百万円の給付につながることも珍しくありません。

つまり、正しい手順を踏むことで「本来受け取るべき保険金」をしっかり受け取れる可能性が高まります。

手間と時間を大幅に削減できる

申請には、現地調査・見積もり・書類作成・やり取りなど多くの手続きが必要です。

自分で進めると数週間〜数か月かかることもあります。

申請サポートを利用すれば、調査から申請・交渉までをワンストップで代行してくれるため、面倒なやり取りを一切せずに済みます。

成功報酬型でリスクがない

多くの火災保険申請サポートは「成功報酬型」。つまり、保険金が下りたときだけ費用が発生します。

もし認定されなかった場合は費用は一切ゼロのため、依頼者に金銭的リスクはありません。初めての方でも安心して相談できます。

火災保険申請サポートならプロレバ！

プロレバの火災保険の調査は、火災保険調査人がご自宅を調査するとともに、一級建築士・損害保険鑑定人・一級施工管理技士などの専門家チームが担当。これまでに累計19,000件以上の申請実績を誇り、なんと96％の方が給付金の額に満足しています。

さらに、弁護士監修の安心体制で、法的にも正確かつ安全なサポートを実現。比較サイト「火災保険申請比較.com」でも利用満足度1位を獲得しています。

申請できるかどうか確認するだけでもOK。3年を過ぎると申請できなくなるため、今すぐ無料相談をおすすめします。

プロレバの申請サポート利用した人の体験談

※プロレバのスタッフが、顧客から聞かされた感想をもとに作成しております。また個人的な感想であり必ず当てはまるものではありません。